סטודנטים רבים בישראל מכירים מקרוב את האתגר: השילוב בין שכר לימוד גבוה, עלויות מחיה, שכר דירה והוצאות שוטפות, לבין היכולת המוגבלת להתפרנס במהלך התואר. בדיוק בנקודה הזו נכנסת לתמונה הלוואה לסטודנטים פתרון של מימון לימודים שנועד לגשר על הפער התזרימי ולאפשר לכם להתרכז בהצלחה האקדמית שלכם.

בין אם אתם מחפשים הלוואה לתואר ראשון, מסלול ייעודי עם תקופת גרייס, או בודקים אפשרות של הלוואות לסטודנטים ללא ריבית עשינו לכם סדר בכל האפשרויות, הסכומים ותנאי הזכאות.

מה הופך הלוואה לסטודנטים לשונה מהלוואה רגילה?

בדרך כלל, כשאתם מבקשים הלוואה לכל מטרה או הלוואה לרכב, הגוף המלווה בוחן את תלושי השכר שלכם ומצפה לראות הכנסה קבועה ויציבה שתכסה את ההחזר כבר מהחודש הראשון.

בעולם האקדמי החוקים משתנים. שוק האשראי מבין כי הלוואה לסטודנט מיועדת ללקוחות עם פוטנציאל השתכרות עתידי גבוה.המלווים יודעים שעכשיו אין לכם כסף פנוי, אבל בעוד שלוש או ארבע שנים, לאחר שתסיימו הלוואה לתואר ראשון או הלוואה לתואר שני, המצב הפיננסי שלכם ישתנה לטובה. מתוך נקודת ההנחה הזו, נולדו שני יתרונות מרכזיים: ריביות מופחתות וגמישות מובנית בהחזרים לאורך שנות הלימוד באוניברסיטה או במכללה.

כמה ניתן לקבל במסגרת הלוואה לסטודנטים?

אחת השאלות הראשונות שמעסיקות כל מי שמחפש הלוואה ללימודים היא: כמה כסף אפשר לקבל, ומהם מסלולי הפריסה? הסכומים משתנים בהתאם לגוף המממן ולבטוחות הקיימות ברשותכם.

הנה ריכוז של הסכומים והמסלולים המקובלים בשוק:

סוג מסלול	סכום אפשרי	תקופת החזר מקובלת
הלוואת סטודנטים בנקאית	עד 100,000 ₪	5 עד 8 שנים
הלוואה חוץ בנקאית	עד 200,000 ₪	3 עד 7 שנים
הלוואה כנגד קרן השתלמות	בהתאם לצבירה (עד 80% מהקופה הנזילה)	עד 7 שנים

הלוואה לסטודנטים או לכל מטרה – מה עדיף?

סטודנטים רבים תוהים מדוע לא לקחת פשוט הלוואה רגילה לכל מטרה וזהו. התשובה טמונה בהגדרת המוצר ובכוונת המלווה.

הלוואה לכל מטרה מיועדת לקהל הרחב, מבוססת על ההכנסה הנוכחית שלכם, וההחזר שלה מתחיל מייד (לרוב תוך 30 יום מרגע קבלת הכסף). לעומת זאת, הלוואה לסטודנטים עם גרייס נבנתה במיוחד כדי לגשר על פער השנים שבו אתם לומדים ולא יכולים לעבוד במשרה מלאה. היא מציעה תנאי ריבית מסובסדים ותנאי דחיית תשלומים שלא תמצאו באף מסלול אשראי רגיל.

הלוואת גרייס (דחיית תשלומים): המנגנון שיציל לכם את הסמסטר

הכלי הפיננסי החשוב ביותר שעומד לרשותכם הוא מנגנון הגרייס (Grace) ובעברית: תקופת חסד. מנגנון זה מאפשר לכם לקבל את הכסף עכשיו, אך לדחות את החזר התשלומים המרכזי לשלב מאוחר יותר.

בשוק קיימים שני מסלולי גרייס עיקריים:

גרייס חלקי (דחיית קרן): לאורך כל שנות התואר אתם משלמים מדי חודש אך ורק את הריבית על ההלוואה. מכיוון שמדובר בריבית בלבד, ההחזר החודשי שלכם יהיה נמוך מאוד לרוב כמה עשרות או מאות שקלים בודדים. רק לאחר שתסיימו את הלימודים, תתחילו להחזיר את סכום ההלוואה המקורי שנוצל (הקרן).
גרייס מלא (הלוואת בלון): דחייה מוחלטת של הכל. אתם מקבלים את הכסף, ולא משלמים אפילו שקל אחד לאורך כל תקופת הלימודים. התשלום הראשון יירד מהחשבון שלכם רק כמה חודשים אחרי שתחזיקו את התעודה ביד.

עצה שלנו: למרות שגרייס מלא נשמע כמו פתרון חלומי, זכרו שבזמן שאתם לומדים, הריבית שלא שילמתם ממשיכה להצטבר (מצב של ריבית דריבית). לכן, אם יש לכם אפשרות לעבוד במשרת סטודנט חלקית, העדיפו תמיד גרייס חלקי כדי למעט את תפיחת החוב ביום שאחרי התואר.

מהם תנאי הזכאות לקבלת הלוואה לסטודנטים?

כדי לקבל אישור עקרוני למסלול מימון ייעודי ללימודים, עליכם לעמוד בכמה תנאי סף בסיסיים שמציבים הגופים הפיננסיים:

אישור לימודים בתוקף: תצטרכו להציג אישור הרשמה או תעודת סטודנט ממוסד אקדמי מוכר על ידי המל"ג (מועצה להשכלה גבוהה) או מוסד מקצועי מוכר.
גיל 18 ומעלה: הגיל המינימלי לחתימה על חוזה אשראי בישראל.
חשבון בנק פעיל ותקין: הצגת עובר ושב (עו"ש) ללא החזרות צ'קים, ללא אכילת מסגרות וללא היסטוריית הגבלות.
היסטוריית אשראי חיובית (BDI): הפקת דוח נתוני אשראי תקין המראה כי אתם עומדים בהתחייבויות שלכם.
ערבים או בטוחות (במקרים מסוימים): אם אין לכם הכנסה קבועה כלל, או שדירוג האשראי שלכם גבולי, חלק מהבנקים יתנו את קבלת המימון בחתימת ערב (לרוב אחד ההורים).

איפה מחפשים הלוואה מועדפת ללימודים? (סדר פעולות מומלץ)

אל תתפתו ללחוץ על הצעות של כסף מיידי שקופצות לכם ברשתות החברתיות אלו לרוב ההלוואות היקרות ביותר בשוק. כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר, עבדו לפי השלבים הבאים:

מלגות ואפשרות של הלוואות לסטודנטים ללא ריבית: בדקו זכאות לקבלת הלוואות לסטודנטים ללא ריבית. פתרונות אלו ניתנים לרוב מטעם המדינה (כמו הקרן לעידוד השכלה גבוהה), מוסדות לימוד ספציפיים או קרנות פילנתרופיות וארגונים חברתיים. חלק מהגופים האלו מעניקים הלוואה בריבית אפסית לחלוטין, וזה תמיד הפתרון המשתלם ביותר.
מסלולי סטודנטים בבנקים: הבנקים הגדולים מנהלים מאבק על הלקוח הסטודנטיאלי מתוך ידיעה שיום אחד תהיו בעלי משכורות. בזכות ההסכמים של אגודות הסטודנטים, תוכלו למצוא שם מסלולים מותאמים עם ריביות קרובות מאוד לריבית הפריים.
הלוואה כנגד בטוחות וחיסכון קיים: אם לכם או להורים יש קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, שווה לבדוק אפשרות לקחת הלוואה ישירות מחברת הביטוח או בית ההשקעות על חשבון הכסף הזה הריביות במסלול זה הן לרוב הנמוכות ביותר שניתן להשיג.

שאלות ותשובות נפוצות

האם אפשר לקבל הלוואה לסטודנטים ללא ערבים?

כן. בחלק גדול מהמסלולים הבנקאיים והחוץ-בנקאיים ניתן לקבל אישור ללא ערבים, במיוחד אם מדובר בסכומים נמוכים או אם יש לכם הכנסה חלקית קבועה ודירוג אשראי (BDI) גבוה. עם זאת, עבור סכומים משמעותיים או במסלולי גרייס מלא, ייתכן ותידרש חתימת הורה כערב.

האם ניתן לקבל הלוואה לסטודנטים ללא ריבית?

כן, קיימות קרנות ומלגות מיוחדות (כמו הקרן לעידוד השכלה גבוהה או גמ"חים ממוסדים) המציעות הלוואות לסטודנטים ללא ריבית למטרות מחיה ושכר לימוד. מומלץ תמיד לפנות לגופים אלו לפני שפונים למערכת הבנקאית המסחרית.

כמה זמן לוקח לקבל אישור להלוואה?

במערכת הבנקאית ובגופים החוץ-בנקאיים הדיגיטליים, שלב האישור העקרוני לוקח לרוב בין מספר שעות ליומיים עסקים, בכפוף להצגת אישור לימודים ומסמכים מזהים. בקרנות חברתיות או ממשלתיות התהליך ארוך יותר ויכול לקחת מספר שבועות.

האם יש עמלת פירעון מוקדם על הלוואות אלו?

במרבית מסלולי הסטודנטים הייעודיים, הבנקים והחברות מאפשרים לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה בכל שלב, ללא קנסות או עמלות פירעון מוקדם (עמלות היוון). מומלץ לוודא סעיף זה בחוזה לפני החתימה.

מה קורה אם אני מפסיק או פורס את הלימודים?

במקרה של שינוי סטטוס אקדמי כמו הקפאת סמסטר או פרישה, עליכם לעדכן את הגוף המלווה. בחלק מהחוזים מופיע סעיף המציין כי הפסקת הלימודים מבטלת אוטומטית את הטבות הסטודנט ואת תקופת הגרייס, וההלוואה הופכת להלוואה רגילה לכל מטרה.

האם הלוואה לסטודנטים משפיעה על דירוג האשראי שלי?

כל הלוואה שנלקחת במערכת הפיננסית המפוקחת מדווחת למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. כל עוד אתם עומדים בהחזרים החודשיים בזמן (גם אם מדובר רק בתשלומי הריבית בזמן הגרייס), הלוואה זו דווקא תסייע לכם לבנות היסטוריית אשראי חיובית לעתיד.

שורה תחתונה

לקיחת הלוואה לסטודנטים היא לא חוב רע – היא השקעה ישירה בעתיד, ברכישת מקצוע וביכולת ההשתכרות העתידית שלכם. תכננו מראש את התקציב שלכם, בחרו במסלול שמעניק לכם את השקט התעשייתי שאתם צריכים כדי להתרכז במבחנים, וודאו שאתם נכנסים לתקופת הלימודים עם הגנה פיננסית שמתאימה לקצב שלכם.

אנו עובדים אך ורק עם גופים המאושרים על ידי משרד האוצר. חשוב לדעת כי כלל מסלולי המימון והאשראי המוצגים במדריך זה כפופים לחוק נתוני אשראי ולפיקוח הדוק של בנק ישראל והממונה על שוק ההון, מה שמבטיח לכם שקיפות מלאה, הגנה צרכנית והתאמה לסטנדרטים הפיננסיים המחמירים ביותר